意外發生了要怎麼提高順利申請保險理賠的機率？

作者：陳俐君醫師

個人保險理賠經驗分享


現代人，尤其是台灣人，活到一定的歲數，40歲上下，我們身上應該都買了幾份保險，意外險、醫療險、重大傷病險、失能險.... 當初買保險的原因，大概也都是為了要支付突如其來的一筆龐大醫療支出，但是真正發生過意外事件，或罹患重大疾病，申請過保險理賠的人可能不多...

就我自己來說，我只申請過兩次保險理賠，第一次是生產時的併發症，較大的撕裂傷，子宮頸縫合。第二次是女兒因為流感住院十天。


兩次的經驗，都讓我有點驚訝！因為保險理賠的金額是大於我們實際花費的...尤其是我女兒的部分...可能是因為我們是醫院的員工，自費單人房、自費藥物的部分有打折。但是，你問我... 出院結帳金額可能一萬初，在台灣健保概括大部分的醫療費用時，真的會有付不起，需要保險理賠來支應的狀況有多少呢？



修人沒有比修車便宜

話說回來，身為復健科醫師，這幾年的工作主要是透過超音波檢查，去找出骨骼肌肉肌腱韌帶軟骨等構造是否有撕裂、損傷，然後再透過注射一些再生藥劑，「修理」損傷處，減輕疼痛。

再生藥劑日新月異，舉凡PRP、幹細胞、外泌體... 全部都需要自費！！


因此，我常常會需要應病人的需求，開立「診斷證明書」，來協助病人申請保險理賠。

但是，不知道為什麼，我常常覺得在這個需求底下，「醫師」常常變成是病人申請不到保險理賠的受氣包？

有的時候，可能是一開始的共識沒建立好。有的時候，是病人自己準備的「證據」不夠充分，變成要醫師幫忙「背書」。

意外傷害發生之後要怎麼處理？

根據上圖，傷害意外發生的當下，請「留下證據」，建議記錄個兩三天，看是否越來越嚴重，拍照、錄影都可以，最重要的是，有沒有「外傷」、「瘀血」、「腫脹」，這些都是「挫傷」的基本要件。

若狀況越來越嚴重，明顯影響日常生活，請到醫院就醫，拍張X光片確認是否有骨折，到復健科掛號，照超音波，確認韌帶肌腱等是否有撕裂？

將診斷告訴你的保險業務，詢問他：


1. 「保險申請的必要文件」有哪些？


2. 理賠額度有多少？


3. 理賠範圍包含什麼？是一定要住院？一定要手術？


4. 物理治療是否有理賠？


5. 再生藥劑注射是否有理賠？


6. 護具（如護膝、護踝、護腰、頸圈）、輔具（如拐杖、輪椅）是否有包含在內？

最好是「先」確立診斷，「再」看有多少「資源」擬定治療策略。

遵循這樣的流程，較高機率能「成功」申請保臉理賠的方式。